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根（gēn）據中國銀監會（huì）和中國人民銀行發布的《關於小額貸（dài）款公司試點的指導意見》規定，小額（é）貸款機構隻能發放（fàng）貸款（kuǎn），不能吸收公眾存款。其融資來源主要為股東的資本（běn）金（jīn）、各類的捐贈資金以及向兩（liǎng）家以內的金融機構融（róng）入的不超過資（zī）本（běn）金百分五（wǔ）十的資（zī）金。其中不可忽視的是，小額貸款公司未獲（huò）得金融許（xǔ）可證，在（zài）本質上隻能算（suàn）是普通的工商企業，不屬於金融機構。

商業銀行對其隻會（huì）按照（zhào）普通的工商企（qǐ）業的貸款方式，其利率較高，期限極短，並且還需要小額貸款公司的主要股（gǔ）東進行擔保，其融資成本太高。

因此，小額貸款公（gōng）司實際上並不願以這樣的方式（shì）進行融資。

不僅小額貸款公司不願向商業銀行進行融資，商業銀行（háng）對小額貸款公司進（jìn）行融資的的要求也十分嚴格（gé）。在商業銀行看來，大部（bù）分小（xiǎo）額（é）貸款公司的（de）風險管理不夠健全，其優（yōu）質的（de）客戶資（zī）源也不足，貸款的風險過高。

出於（yú）風險控製的（de）角度出發，商業銀行也極少向小額貸款公司發（fā）放貸款，再加上對向金融機構融資（zī）資金的上限限製，即使能向金融機構融到資金，最多隻能向金（jīn）融機構融到百分之五十的資本金（jīn）。總而言之，不論是從金融機構進行融資還是增資（zī）擴股，都不能從根本上解決融資困（kùn）境。其根本原因在於小（xiǎo）額貸款公司一直遊離在金融體係之外沒能真正進入金融市場，並不具有從各種金融市場進行融資（zī）的資格。